銀行＋咖啡，有無得諗？

韓風沒法擋，除了政治局常委王岐山也知道有套「時髦」韓劇《星星》，招商銀行（3968）亦引入「韓味」，宣布跟南韓 最大的咖啡連鎖店Caffebene（咖啡陪你）合作，打算在內地開設6000家「咖啡銀行」；相對於招行現有約1000家分行，等於一舉把網點擴大6 倍，以「點數」計，進一步追近中行（3988）等「四大行」。

招行此舉亦關乎全球銀行業眼前一個重大抉擇，就是在網絡時代，究竟應否盡量削減實體分行數量，從而節省成本？這是業界一貫的主流觀點，根據金管局數 據，全港銀行分行數目已由2000年約1500家，至2012年底減至1313家；考慮到期內的經濟及人口增長，減幅可謂顯著。
消費者委員會於2007年做過調查，顯示2000年代中葉是銀行分行減少的高峰期，單計滙豐、渣打及中銀（2388）三家發鈔銀行，從2002年到 2007年共削減了多達四分之一的分行數量，主因是愈來愈多人使用網上理財，令實體分行的重要性下降。另據金管局數據，本港網上銀行賬戶由2001年的 110萬個，至2012年增至840萬個。由此可見，網上銀行是「殺死」實體分行的元兇。
逆流擴大分行網點
這趨勢過去十多年在全球各地都大同小異，但最近出現了逆流，例如民生銀行（1988）去年宣布要在3年內開設1萬家「社區銀行」，以民行現有約 750家分行推算，相當於把網點擴大13倍。在美國，股神畢非德旗下的富國銀行（Wells Fargo）亦「倒行逆施」，趁其他大型銀行削減分行之際，大舉擴展「迷你分行」（Mini Branches），希望搶奪「街坊生意」。

此兩種截然不同的取態，關鍵在於銀行如何看待分行的角色，從前一般視之 為cost center（成本中心），借互聯網之利關減分行，自然可以節省成本。但近年隨着競爭加劇，分行作為profit center（利潤中心）的角色日益突顯。講白了，就是藉着分行為客戶提供便利之餘，同時向他們銷售銀行各種產品以增加收入，問題是增設分行所帶來的收 入，能否超過所產生的成本。

於是，金融業衍生出各種「社區銀行」、「迷你分行」及「店中分行」（In-Store Branches），特色是店面像便利店般細小，通常只有三數名職員，甚至寄居於咖啡店、百貨公司之內，所費成本可能不及傳統分行的十分一，但卻化整為 零、遍地開花以增加接觸面，務求達到「本小利大」。
從民行的「1萬家社區銀行」，到招行的「6000家咖啡銀行」，都是走這條路，尤其是它們作為股份制銀行，網點規模遠遜於四大行──截至去年6月 底，農行（1288）、工行（1398）、建行（939）及中行（3988）分別有1.85萬、1.72萬、1.43萬及1.06萬家網點──有必要出奇 招以彌補在競爭條件上的不足。
據介紹，招行的「咖啡銀行」一邊是咖啡櫃位，一邊是銀行櫃位，中間擺放餐桌；銀行櫃位有兩至三名職員候命，提供開辦賬戶和信用卡、購買理財產品及櫃員機提存款等服務。
環境舒適易銷產品
招行表示：「客戶可以在咖啡銀行輕鬆、舒適、愉悅的環境辦理銀行業務，也可以和銀行工作人員像朋友一樣邊喝咖啡，邊聊財富的保值和增值。」筆者相 信，最後一句才是重點。投資者下次北上時，不妨視察一下招行的咖啡銀行，若發現在咖啡香氣下，顧客心情放鬆，很容易向「朋友一樣的工作人員」購買各種理財 產品，就意味招行這條路走對了。