因為無知，所以無所不知
中印能否率先跨越到「無現金社會」？
2017/03/28
村山宏：2016年11月，印度突然廢除了大額紙幣，其目的終於露出了廬山真面目。之前一直被傳是為了整頓地下經濟，防止偷稅漏稅，但真正的目的在於將印度轉變為「無現金社會」。不僅是信用卡，很多印度人連銀行儲蓄卡都沒有，實現無現金社會聽起來像是無稽之談。但什麼都沒有也是一個優勢，因為沒有妨礙新技術的舊制度，能一步就跨越到下一個階段。 |
| 在首都新德里的銀行門前，希望換鈔的民眾排起了長隊（2016年11月18日） |
2月7日，報導亞洲信息的英文媒體《日經亞洲評論》（Nikkei Asian Review，網路版）刊登了印度經營顧問Arvind Singhal的投稿。文章標題是《印度向無現金社會飛躍 廢除大額紙幣是金融數位化構想的一部分》。雖然文章的焦點在於廢除大額紙幣給印度經濟帶來的不良影響，但同時也認為這是莫迪政府推進的金融系統數位化的一環。
建設「無現金社會」的基礎設施
沒有了大額紙幣，人們支付時就需要使用大量小額紙幣，這樣的話可能會有人不願使用現金。據Singhal介紹，印度政府一直在推進一項 「Jan-Dhan Yojana（人民財富計劃）」事業，促使國民開設銀行帳戶。自2014年8月發佈以來，已經有2.7億人新開設了銀行帳戶。同時還構建了「Aadhaar（基礎）」生物識別系統，正在完善註冊後可立即通過網路進行身份認證的環境。
如果能通過網路進行身份認證，從銀行帳戶提款就變得十分簡單，無需再向發卡方進行查證。印度政府正在大力推進通過Aadhaar系統實現的「統一支付界面」（UPI）金融結算系統。此外，名為「India Stack」的資料庫也在建設當中。資料庫中將保存住址、職業經歷等龐大的個人數據，人們能利用數位數據快捷開設帳戶和申請貸款。
雖然感覺這像是政府的終極個人監控系統，但不管怎樣，這樣做肯定會向無現金社會靠攏。想要詳細了解印度網路基礎設施狀況的讀者請參考下面兩篇報導。一篇是英國《經濟學人》雜誌的《網路基礎設施 開拓印度》（日經電子版2016年12月27日翻譯刊登）。另一篇是，美國在線媒體Venture Beat的《在無現金社會上領先美國的印度》（日經電子版1月27日翻譯刊登）。
印度的無現金社會如果步入軌道，可能很快就能實現。雖然手段不同，中國也在全力向無現金社會過渡。中國與印度一樣，持有信用卡的人比較少。在中國，由於使用信用卡在網上支付比較困難，在十幾年前有人甚至認為網購不可能普及。但自從阿里巴巴開發了 「支付寶」，情況發生了翻天覆地的變化。
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| 支付寶的出現推動了網購在全中國普及 |
互聯網顛覆傳統發展階段論
日本和美國在走向無現金社會的技術普及方面可能不如後來者居上的中國。由於日本和美國的信用卡使用很方便，感覺不到推出新支付方式的必要性。後來者運用先進技術趕超先行者的事例數不勝數。上述觀點似乎也可以解釋日本的免費Wi-Fi熱點增長緩慢的原因。
日本很早就普及了第3代通信（3G）和第4代通信（4G），即使不用Wi-Fi熱點也能用手機上網。在3G普及滯後的其他國家，不連Wi-Fi的話難以傳送和接收數據，結果使得免費Wi-Fi熱點遍佈大街小巷。雖然日本免費Wi-Fi熱點少的原因被認為是民眾擔心信息洩露，但除此之外也是因為日本人覺得不需要免費Wi-Fi。
回到印度的話題上，在經濟發展方面印度就曾打破過常識。通常情況下，一個國家的發展階段是從農業到工業，然後增長引擎轉變為服務業。但是印度最近10年的發展則是跳過工業階段，直接從服務産業開始。由於互聯網在全球普及，印度的IT外包和軟體開發等新服務業繁榮發展。
互聯網的出現徹底顛覆了傳統的發展階段論。2014年上台的莫迪政府提出「Make In India」戰略，終於開始大力打造和培育製造業。從已開發國家和社會裏，很難看出在發展中國家上會出現的新技術帶來的「飛躍」預兆。金融基礎設施發展滯後的發展中國家或許反而距離無現金社會更近，也許印度將在不遠的將來證明這一點。
本文作者為日本經濟新聞（中文版：日經中文網） 編輯委員 村山宏
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